Банковских предложений на рынке полным-полно, но ставки по вкладам снижаются.
Выход из кризиса - несомненный плюс. Но клиентам банков впору горевать. Ставки по вкладам падают все ниже и ниже, снова опускаясь до уровня инфляции. Тем не менее выход есть. Летом банки предлагают открыть сезонные вклады, они выгоднее стандартных на 1 - 2%. Во всех нюансах летних предложений разбиралась «Комсомолка».
СТАВКИ НИЖЕ
Неумолимый Центробанк продолжает снижать ставку рефинансирования. Если еще год назад, в разгар кризиса, она составляла 13%, то сейчас опустилась до 7,75%. Фактически эти действия дают отмашку всем коммерческим банкам: мол, берите пример. Так и происходит. Ставки по срочным депозитам в коммерческих банках тоже неуклонно снижаются. Средняя ставка по вкладам в рублях сейчас куда ниже, чем была во время кризиса, - 8,16% годовых. Для сравнения: в середине прошлого года даже банки первой десятки в среднем привлекали деньги у населения под 13% годовых. А в некоторых банках ставки достигали 17 - 18%.
Тем не менее даже сейчас вполне можно найти предложения разместить деньги под 10 - 11%, это выше, чем в среднем по рынку. Самые высокие проценты предлагает Меткомбанк. При вкладе от 25 тысяч рублей там готовы выплатить 14,4% годовых. Но стоит ли доверять такого рода предложениям? - В целом в такие банки вкладывать можно, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - У нас в стране действует система страхования вкладов. Даже если у банка отберут лицензию, то всем вкладчикам вернут деньги (если на счете хранилось до 700 тысяч рублей). Эта система была проверена кризисом - все деньги вкладчикам вернули. Но нужно понимать, что в среднем на возврат денег уходит от двух недель до месяца.
Кстати, деньги вернут даже с начисленными процентами.
ЛЕТНИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ
Но если гнаться за высокими процентами вам не с руки, можно выбрать более надежные банки. Заработать в этом случае можно на сезонных предложениях. Летом многие крупные банки предлагают специальные ставки по вкладам, которые чуть больше, чем обычные (см. таблицу 1). С чего вдруг банки становятся такими щедрыми в летние месяцы? Неужели теплая погода так влияет?
- Это легко объяснить, ведь нашим людям деньги чаще всего требуются летом или зимой, - говорит Наталья Смирнова. - Многие отправляются в отпуска, начинают ремонтировать квартиру или дачу. Поэтому в это время многие либо забирают деньги из банка, либо не готовы открыть в это время вклад. А новые средства банкам нужны всегда. Поэтому, чтобы такого провала избежать, банкиры придумывают более интересные предложения в эти времена года, чтобы привлечь дополнительных клиентов.
Кстати, несказанно повезло тем, кто оформил вклады прошлым летом или осенью. Тогда можно было вложить деньги по максимальной ставке. А банк не может менять условия договора в течение срока его действия. Иными словами, если вы вложили деньги под 16% годовых, то банк обязан будет выплатить все эти деньги, даже если к этому моменту ставки в банке будут в разы ниже. Поэтому если вы открыли вклад с возможностью пополнения, то, докладывая туда дополнительные средства, сейчас можно неплохо заработать. По крайней мере подобных предложений на рынке больше нет. Эксперты считают, что сейчас оптимальное время, чтобы открыть вклад, особенно по одному из летних спецпредложений. Скорее всего, в ближайшие несколько месяцев средние ставки по вкладам упадут до 6 - 7% годовых, прогнозируют аналитики. Поэтому, чтобы сохранить себе доходность выше инфляции, можно применить нехитрую стратегию. - Сейчас можно открыть вклады (сроком на 1 - 2 года) в паре банков и, положив на них минимальное количество денег, зафиксировать нынешнюю относительно высокую ставку, - советует Наталья Смирнова. - Вклад обязательно должен быть с возможностью пополнения. Таким образом, если ставки в банках будут и дальше понижаться, вы сможете размещать деньги под более высокий процент во время всего срока вклада. Ну а если ситуация изменится и ставки в банках снова пойдут вверх, то просто откроете новый вклад по более выгодной ставке. Беспроигрышная стратегия!
ДОХОДНАЯ КАРТА
Во время кризиса на рынке появилось много дополнительных услуг от банков. Помимо обычных и сезонных вкладов, появились депозиты, которые можно забрать досрочно без потери процентов. Кроме того, можно выбрать гибрид - что-то среднее между классическим вкладом и пластиковой картой. Речь о доходных картах. В чем их преимущества и недостатки по сравнению с обычным вкладом?
Плюс в том, что вложенные деньги всегда с вами. Ими можно воспользоваться в любой момент: оплачивать покупки в магазинах, а также снимать наличные в банкоматах. То есть использовать ее как обычную пластиковую карту. Для сравнения: чтобы снять депозит, надо искать отделение банка, стоять в очереди к менеджеру и в кассу. В общем, с доходной картой меньше волокиты: как при пополнении счета, так и при снятии наличных.
Тем не менее минус в том, что прибыль по доходным картам немного ниже, чем по депозитам. Проценты начисляются на минимальный остаток средств на карте в течение месяца. Система довольно хитрая. Допустим, в начале месяца у вас на счете было 50 тысяч рублей, но затем вы потратили во время шопинга 15 тысяч рублей. Таким образом, на карте осталось 35 тысяч рублей. Если в конце месяца вы получили зарплату и доложили на счет еще 30 тысяч рублей, то в сумме на карте у вас окажется 65 тысяч рублей. Однако проценты будут начисляться по минимуму, то есть на 35 тысяч рублей.
В КАКОЙ ВАЛЮТЕ
Как всегда, держать деньги лучше сразу в нескольких валютах. Это хотя бы застрахует вас от колебаний на мировых рынках.
- Этим летом я бы держал деньги в рублях и долларах, - советует Сергей Суверов, член индексного комитета ММВБ. - По прогнозам, американская экономика выйдет из кризиса быстрее, чем европейская.
- Надо понять сначала, на что человек копит, - говорит Наталья Смирнова. - Если копит на отпуск в Европе, то открываем депозит в евро. Однако большую часть денег я бы советовала держать в рублях (как минимум 60% сбережений). Для подстраховки стоит купить на оставшиеся деньги доллары или евро (в зависимости от того, какой валютой человек больше пользуется). Но, на мой взгляд, вклады в валюте имеет смысл вводить лишь в том случае, если сумма сбережений превышает 100 тысяч рублей.
БУДЬ В КУРСЕ!
Когда придется заплатить налог
Банковские вклады обычно налогами не облагаются. Однако со слишком высоких процентов заплатить налоговой все же придется. Другими словами, вложив в банк 100 тысяч рублей под 14,4% годовых, номинально вы получите через год 14 400 рублей прибыли. Но с этих денег придется часть отдать государству. Дело в том, что с вкладов, процент по которым более чем на 5% превышает ставку рефинансирования (сейчас она составляет 7,75%), государство берет налог на сверхприбыль (35%).
Таким образом, на руки вы получите чуть меньше - 13 823 рубля в качестве процентов. То же самое и с валютными вкладами, но там действует фиксированная ставка - 9%. Если банк обещает вам больший процент, с него тоже нужно будет заплатить налог на сверхприбыль.
Банковских предложений на рынке полным-полно, но ставки по вкладам снижаются.
