На рынке появились сверхдоходные инвестиции. «Ученики» Мавроди предлагают вклады под 120% годовых?
Банкиров у нас принято ругать. Мол, наживаются на простом народе. Ставки по кредитам до небес задрали, а депозиты еле-еле инфляцию обгоняют. Теперь у всех нас появился реальный шанс стать ростовщиками. Некоторые компании просят у нас деньги в долг. Естественно, под отличный процент и их честное слово.
Заманчиво, да?! Но можно ли на этом реально заработать? Или под вывеской псевдофинансовых контор сидят мошенники?
Меня давно цепляло одно такое объявление. Еще бы, 10% в месяц - шикарный доход. При этом официально ни о какой финансовой пирамиде речи не идет. Последователи Мавроди теперь «честные». Предлагают доход по 30 - 50% в месяц, но сразу всех предупреждают, что ничего не гарантируют. А тут все с виду солидно - микрофинансовая организация (МФО), которая есть в реестре ЦБ.
Для начала небольшой ликбез: эти «младшие братья» банков появились в экономике три года назад. Суть их работы - давать деньги в долг и зарабатывать на этом. От банков отличаются тем, что дают небольшие суммы и на короткий срок, причем под очень высокие проценты. А вклады от населения МФО привлекать вообще не могут.
Точнее, есть в законе оговорка. Деньги от физлиц брать можно, но лишь по договору займа и не менее 1,5 млн. рублей от одного вкладчика. Эту поправку ввели специально. Чтобы деньги им приносили лишь «квалифицированные инвесторы» - те, кого на мякине не проведешь. Но оказалось, что эту норму закона легко обойти. И привлечь толпы пенсионеров.
- Вы даете нам деньги под 10% в месяц, а мы выдаем кредиты под 45% в месяц, - объяснил сверхдоходы менеджер. - Минимальная сумма вклада - 30 тысяч рублей.
По бумагам все в порядке. Деньги в долг берет не микрофинансовая организация, а ее партнер - ООО с ничего не говорящим названием. Так есть ли сверхдоходы?
- Не надо думать, что у микрофинансистов огромные заработки, - говорит Андрей Паранич, директор НП «Микрофинансирование и развитие». - Если у них ставка свыше 500% годовых, это не значит, что они эти 500% и зарабатывают. Отнимите расходы на аренду офиса, рекламную кампанию и самое главное - долю невозвратов. В среднем по рынку последний показатель - это 20% с кредитного цикла, который у большинства очень короткий (от недели до месяца).
Вот пример. Допустим, компания за месяц выдает заемщикам 1 млн. рублей под 45%. При 20% невозвратов доход в 45% она получит лишь с 800 тысяч рублей. В итоге возвращает вложенный миллион и получает 160 тысяч рублей заработка. А теперь вычтите отсюда налог на прибыль и кучу других платежей.
- Эти компании хотят заработать на том, что будут давать деньги в долг самым рискованным заемщикам, - говорит Ольга Томилова, региональный представитель Группы содействия малообеспеченному населению при Всемирном банке. - Во-первых, тем, кто живет в небольших населенных пунктах. То есть это люди с очень низкими доходами. Во-вторых, заемщикам с плохой кредитной историей. Гарантировать высокий доход здесь невозможно.
Эксперты делают важную оговорку: большинство микрофинансовых организаций на самом деле работают по закону. С сентября этого года их контролирует Центробанк, который славится своими жесткими требованиями. Но, видимо, пока до этого рынка руки у регулятора не дошли.
- Есть пирамиды явные, а есть финансовые схемы, которые с виду очень похожи на настоящие, - говорит Константин Бакшт, гендиректор компании «Капитал Консалтинг». - К примеру, такую использовал американский мошенник Бернард Медофф. Он мимикрировал под успешный фонд, который стабильно показывал доход чуть выше рынка. В итоге ему доверили свои деньги даже крупные банки. Потери обманутых вкладчиков составили $50 млрд.
Как говорят эксперты, заработать сверхдоход на таких схемах, наверное, можно. Но если деньги сгорят, предъявлять претензии будет некому. Ликвидация фирмы со всеми долгами - дело пяти минут. А в правоохранительных органах привычно разведут руками: «Вы же сами туда деньги принесли. Вас никто не заставлял!»Как не потерять свои сбережения
- Есть простая инвестиционная истина. Чем больше процент дохода вам обещают, тем выше риск. Это всегда нужно иметь в виду, отдавая свои деньги тем или иным компаниям.
- Если все же хотите рискнуть, то вкладывайте в такие компании не больше 10 - 15% от своих сбережений.
- Самый надежный доход - в банке. Ставки по депозитам в рублях сейчас почти вдвое выше инфляции. А система страхования вкладов работает без сбоев.
- По возможности храните деньги в разных финансовых инструментах. Вклады в нескольких валютах, акции, золото. Это обеспечит стабильность и защитит от любых кризисов.
