Платить по-русски, или Эта непростая платежная система - Разное - Каталог статей

    Сбербанк предлагает создать НПС на базе существующей универсальной электронной карты, которая является проектом самого госбанка. Против этой идеи выступает ВТБ. В банке Андрея Костина считают, что платежная система должна появиться на базе нескольких сотен российских банков. Минфин и ЦБ уверены, что создаваемая российская НПС должна быть объединена с зарубежными платежными системами на базе некоммерческой организации.

    Эта непростая платежная система

    Платежная система — это посредник между банками, их клиентами и другими игроками рынка. Условно говоря, она создает те виртуальные провода, по которым безналичные деньги переходят от продавца к покупателю. Для того, чтобы это произошло, необходим процессинговый центр (ПЦ), который представляет собой несколько компьютеров, размещенных друг от друга на определенном расстоянии. Именно сюда поступает вся информация по проводимым банками и их клиентами операциям, будь то перевод средств с одной пластиковой карточки на другую или оплата покупки в супермаркете.

    Чтобы наглядно понять, как же происходит передача информации, рассмотрим на примере покупки в обычном российском супермаркете.

    Вначале кассир проводит «пластиком» по специальному оборудованию, так называемому POS-терминалу, который обслуживает, допустим, банк «Х». С торговой точки кредитная организация снимает комиссию. В среднем она достигает 1,5%, но бывает, что и превышает 3% за операцию. Однако при этом карточка покупателя эмитирована (выпущена), например, кредитной организацией «Y». То есть при покупке товара участвуют два разных банка. И как раз в передаче сообщения о покупке от одного банка в другой и заключается миссия платежной системы.

    И для этого как раз необходим процессинговый центр — он собирает общую информацию, а потом распределяет ее каждому банку в отдельности. То есть банку «Х» он сообщает, что клиент кредитной организации «Y» готов оплатить покупку, и дает добро на списание с его счета определенной суммы. В то же время он информирует банк «Y», что «Х» готов принять необходимую от него сумму. Конечно же, все это не бесплатно. Причем платежные системы здесь избирательны: для каждого банка комиссия индивидуальная. Но в среднем она варьируется около 1–2% за каждую операцию.

    Чтобы деньги поступили со счета покупателя на счет продавца, необходимы операционные и клиринговые центры, которые являются основными элементами ПЦ. Для чего они нужны? Здесь надо опять обратиться к примеру с покупкой в супермаркете.

    Держатели карт, у которых подключена услуга «Мобильный банк», знают, что SMS-сообщение о том, что с их счета списана определенная сумма за покупку, приходит на их номер телефона буквально за несколько секунд. Но тут необходимо понимать, что это только так написано. На самом деле банк «Х» получит их от «Y» только через некоторое время. До этого времени деньги еще лежат на счете. Они просто заблокированы.

    Чтобы средства «перетекли» с одного счета на другой, банки должны получить разрешение на проведение операции. Добро на последнее как раз и дает операционный центр (ОЦ). Но и на этом «путешествие» денег не заканчивается. В то время как деньги «зависли», кто кому сколько должен, запоминает клиринговый центр (КЦ). Именно он в конечном итоге приводит в исполнение перевод средств.

    Поэтому сейчас так остро стоит вопрос о создании в России собственных операционных и клиринговых центров. Сейчас они расположены за рубежом, в частности в США. А это означает, что иностранцы в любой момент могут заблокировать карты российских банков, которые пользуются услугами их платежных систем.

    Есть, конечно, такой вариант, как перенести ОЦ и КЦ в Россию, но, как отмечают эксперты, на это не согласятся за границей, так как не захотят потерять власть над нашими банками и их клиентами.

    Как «пластик» завоевал весь мир

    В настоящее время существует два вида платежных систем. Делятся они на национальные (локальные), которые обслуживают карты только в пределах определенных стран, а также на международные (глобальные) — воспользоваться их услугами можно в любой точке мира. К последним относятся Visa и MasterCard, которые являются лидерами платежной индустрии.

    Свой путь к успеху Visa начала в 1958 году, когда самый крупный в то время банк в Америке — Bank of America — выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. Но спустя несколько лет с ростом национальной популярности этого «пластика» для его поддержки была учреждена отдельная организация BankAmericard Service Corporation, в которой сосредоточились все операции с карточками BankAmericard. Кроме того, корпорация начала продавать лицензии на выпуск таких карточек другими банками. По сути образовалась ассоциация, членами которой становились, так сказать, избранные банки.

    Впрочем, ограничиваться пределами США BankAmericard Service Corporation не стала и решила внедрить свои карты и в банки других стран. Однако на пути к покорению иностранных кредитных организаций встало название банковской карточки. Американцы посчитали, что столь патриотичное «имя» будет ограничивать дальнейшее развитие платежной системы. BankAmericard не пользовался популярностью в Канаде, Великобритании и Мексике из-за войны во Вьетнаме. В этих странах банки использовали местные торговые марки.

    Поэтому было принято решение найти более подходящее название, отвечающее следующим критериям: короткое, удобное для графической обработки, запоминающееся, одинаково звучащее на всех языках, не имеющее других значений ни в одном языке, допускающее регистрацию торгового названия. В итоге было выбрано слово Visa. Первая транзакция картой с новым логотипом была осуществлена 26 июля 1976 года. С тех пор прошло 38 лет, и Visa стала одним из ведущих игроков среди платежных систем (57% мирового рынка).

    Сейчас она обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем в 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. А осуществляется это все благодаря мощнейшему процессинговому центру VisaNet, который может обрабатывать более 25 тысяч транзакций в секунду.

    В России же, а точнее, еще Советском Союзе, история Visa началась в 1988 году. Первым финансовым институтом Visa в нашей стране стало акционерное общество «Интурист». А уже в 1989 году Сбербанк СССР стал самым первым банком, который начал сотрудничать с Visa.

    Согласно данным последней, на июнь 2013 года число карт Visa в России достигло 100 миллионов. При этом общий оборот по картам, эмитированным (выпущенным) российскими банками, вплотную приблизился к $360 млрд, в то время как глобальный оборот достигает $5 трлн.

    Еще один гигант среди платежных систем — MasterCard, история которой началась в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками. MasterCard, так же как и Visa, не стала работать лишь на территории США, и уже в 1968 году расширила свое присутствие: карты появились в Мексике, Японии и Европе. Затем, в 1980-х годах, MasterCard добралась до Азии и Латинской Америки. Россияне же познакомились с ней только спустя 8 лет.

    Сейчас на долю MasterCard приходится около 26% мирового рынка платежных карт. Она предоставляет свои услуги более чем в 200 странах, а число осуществляемых посредством нее транзакций превышает 22 млрд в год. За прошлый год выручка MasterCard достигла $8,35 млрд, что на 13% больше показателя годом ранее.

    Между тем покорить рынок платежных карт решили и японцы. В 1961 году они основали крупнейшую в Японии и одну из ведущих платежных систем мира Japan Credit Bureau (JCB). На международный рынок она вышла в 1981 году. Сегодня карты JCB выпускаются в 20 странах, в том числе в США и странах Европы. В России такие карты не эмитируются. В мире число держателей японских карт достигает порядка 60 миллионов. Сеть по приему карт насчитывает около 14 миллионов предприятий торговли и сервиса. Обслуживанием карточек занимаются более 350 финансовых учреждений.

    Не отстают от японцев и китайцы. В 2002 году при поддержке Народного банка Китая была основана китайская национальная платежная система China UnionPay (CUP). В настоящее время в мире эмитировано 3,1 миллиарда карт UnionPay, которые принимаются торгово-сервисными сетями или банкоматами в 130 государствах.

    Так, например, на российский рынок китайские банковские карты вышли в 2007 году. Платежные карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, Московский Банк Реконструкции и Развития, Банк Москвы и другие кредитные организации. В нашей стране их держатели могут получать наличные в банкоматах, а также оплачивать товары и услуги.

    Существует национальная платежная система даже в Белоруссии. Работа по ее созданию была начата в 1994 году под эгидой Национального банка Белоруссии. А уже в 1997 году был зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт». Только хватило его ненадолго. И 1 октября 2013 года зарегистрировано новое юридическое лицо — ЗАО «Платежная система БелКарт», акционерами которой стали несколько белорусских кредитных организаций. По состоянию на конец 2013 года участниками платежной системы является 21 банк. Количество держателей банковских платежных карточек «БелКарт» превышает 5 миллионов человек.

    MasterCard и Visa не против национальной платежной системы

    Создать национальную платежную систему Россия готовится с 2003 года, и за последнее время были даже сделаны некоторые шаги в этом направлении: появился закон «О национальной платежной системе». Но наша страна так и не обзавелась НПС, так как в ней не было необходимости. Однако после того как Visa и MasterCard по указанию американского минфина перестали обслуживать карты нескольких российских банков, этот вопрос сдвинулся с мертвой точки.

    НПС — весьма эффективный метод снизить зависимость России от международных платежных систем (МПС), но он, безусловно, непростой и, главное, недешевый. Так, по подсчетам независимых экспертов, НПС обойдется в несколько сотен миллиардов рублей.

    Впрочем, сейчас больше споров вызывает не финансовая составляющая (как раз она у российских банков и вызывает особый интерес, так как ясно, что государство обязательно вложится в этот проект), а в какой именно форме будет создана НПС.

    Два крупнейших российских банка — Сбербанк и ВТБ — видят этот процесс по-разному. Глава Сбербанка Герман Греф считает, что НПС должна быть построена на базе уже существующей универсальной электронной карты (УЭК), объединяющей в себе идентификационное и платежное средство.

    Напомним, УЭК позволяет дистанционно заказать, оплатить и получить государственные услуги, заменяет медицинский полис и страховое пенсионное свидетельство. То есть эта карта значительно превышает функционал простой банковской карты. Объем эмиссии (выпуска)— уже около 300 тыс. карт.

    По словам Грефа, базой по осуществлению его предложения станут депутатские поправки в закон «О национальной платежной системе», предписывающие создать единый операционный центр (операционный центр + клиринговый центр) и замкнуть на нем все операции, проводимые в России.

    Как считает глава Сбербанка, УЭК вполне для этого подходит. Но это совсем не означает, что Visa и MasterCard уйдут с российского рынка. Предполагается, что банки по своему усмотрению смогут выпускать карты международных платежных систем: в России операции по ним они будут проводить через УЭК, а за рубежом — через операционные центры МПС.

    При этом депутаты предлагают отметить российскую платежную систему на выпускаемых картах. Они советуют сделать графическое изображение рубля ее логотипом.

    «Я предлагаю в качестве логотипа рассмотреть возможность графического изображения рубля на этой карте, для того чтобы было понимание того, что у нас есть собственная национальная гордость. У нас есть флаг, гимн, пусть будет графическое изображение рубля, пусть будет наша карта», — рекомендует председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.

    Между тем свое предложение Греф уже представил президенту Владимиру Путину, а тот поручил ЦБ и правительству его рассмотреть в месячный срок — до 3 мая. Как утверждает сам Греф, создание НПС на базе УЭК займет примерно три месяца. При этом, как заявил первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник, такой вариант не потребует дополнительных средств из бюджета страны и ЦБ. Хотя, чтобы подключиться к УЭК, банкам придется раскошелиться. Потребуется примерно 1,5 млрд рублей. В международных платежных системах же стоимость подключения не раскрывают. Но, по словам банкиров, она в несколько раз выше.

    Как отмечают эксперты, у идеи Грефа есть большие шансы на успех, так как создание НПС на базе УЭК более рационально.

    «Дело в том, что в УЭК есть определенные наработки, соответственно создание НПС на основе УЭК может занять меньше времени и потребовать меньше ресурсов», — уверен аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

    Кроме того, свидетельствует в пользу этого и столь оперативная реакция властей на предложение Грефа. Интересно, что по замыслу главы Сбербанка получение УЭК статуса национальной платежной системы не отменяет первоначальных функций карт УЭК как инструмента доступа всех граждан России к госуслугам. Он позаботился и о внедрении УЭК в электронные паспорта с 2015 года, и о возможности интеграции платежного приложения УЭК в SIM-карты мобильных телефонов.

    Впрочем, многообразие функций может сыграть против идеи главы Сбербанка. Как отмечают эксперты, УЭК является платежно-сервисной системой, а сейчас речь идет о создании именно платежной системы, а дополнительные функции все очень усложняют. На этот нюанс как раз указывает главный конкурент Сбербанка — ВТБ.

    Как заявил глава ВТБ Андрей Костин на XXV съезде Ассоциации российских банков, необходимо «отказаться от немыслимых схем создания универсальной карты». По его словам, нужна максимально простая и минимальная по стоимости платежная система.

    И действительно, зачем, находясь на распродаже в Лондоне или Париже, заказывать себе очередь, например, в районную поликлинику? Явно это никому не понадобится. А систему платежей перегрузит. К тому же зарубежным хакерам одно раздолье — разберут наши госуслуги по своим компьютерам. Уж не говорим о том, что вся подноготная любого нашего гражданина станет известна Агентству национальной безопасности.

    Правда, пользуясь Visa, мы давно уже беззащитны перед американскими спецслужбами. Так, одного нашего генерала поставили под колпак в Сочи, узнав все его счета и похождения. А еще раньше, как рассказывают в нашем Минфине, его руководство легко проследило, на что один из предполагаемых коррупционеров потратил деньги за границей.

    Правда, Греф обещал Путину упростить систему УЭК.

    В свою очередь, ВТБ предлагает создать платежную систему на базе нескольких сотен российских банков. Как отмечают эксперты, ВТБ и другие банки просто не хотят оказаться в подчинении Сбербанка. Дело в том, что сейчас этот госбанк владеет более 80% в ОАО «Универсальная электронная карта» (Греф готов, по его словам, расстаться с контролем в УЭК). При этом Андрей Костин обещает, что при его схеме создания национальной платежной системы рядовые граждане ничего не заметят — они так же, как и сейчас, легко могут покупать и продавать валюту в обменниках, получать валютные кредиты в российских банках и свободно пользоваться карточками все тех же Visa и MasterCard.

    «Ни один банк не хочет платить за предоставляемые услуги другому банку и при этом еще быть у него в подчинении», — комментирует финансовый омбудсмен Павел Медведев. Поэтому эксперт предполагает, что в этой «платежной схватке» победу одержит ВТБ, который поддержат и другие кредитные организации.

    При этом эксперты уверены, что сейчас создание НПС возможно только при продолжении работы с МПС. Замначальника управления клиентского обслуживания Ланта-Банка Сергей Рассказов рассказывает: «Развитие собственной НПС мне видится в комбинации с продолжением работы с МПС. НПС обеспечивает замкнутость внутри российских расчетов и их неподверженность зарубежным воздействиям. В принципе для этого даже совсем не обязательно создавать собственную платежную систему (торговый знак), можно вполне обойтись существующей инфраструктурой на базе международных систем. Создать собственную ПС мы сможем, но для того, чтобы наши карты начали обслуживаться за рубежом наравне с Visa, MasterCard, JCB, CUP, необходимо их международное признание и организация приема к оплате. Но даже после этого при желании они также могут быть технически заблокированы в любое время без предупреждения. Решение вопроса нужно ставить в правовом поле: наложение сумасшедших штрафов на МПС и зарубежные процессинговые центры в случае блокировки карт по политическим, а не экономическим соображениям».

    В спор между двумя крупнейшими госбанками могут вмешаться Минфин и, главное, ЦБ. Антон Силуанов обещал защитить российских держателей карт международных платежных систем. Эти предложения появятся уже через месяц. А мегарегулятор предлагает учредить НПС на базе некоммерческой организации (НКО), куда войдут различные платежные системы. По словам экспертов, помимо российской, это могут быть белорусская «БелКарт», японская UnionPay, а также все те же Visa и MasterCard. Естественно, все под его строгим контролем и «контрольный пакет» в НКО сохранит за собой Россия.

    Впрочем, пока создание национальной платежной системы еще обсуждается (по мнению ЦБ, в окончательном виде российская НПС заработает к 1 июля 2015 года), пользоваться MasterCard и Visa можно будет свободно и без затруднений, если, конечно, международные платежные системы вновь не прибегнут к санкциям в отношении российских банков или компаний.