Если человек имеет долги (особенно банковские), которые не погашаются длительное время, то ему следует быть готовым к появлению новых, не самых приятных знакомств.
Очень вероятно, что на связь выйдет представитель коллекторского агентства – так называют себя организации, взыскивающие проблемные долги. Поэтому лучше заранее узнать некоторые нюансы и подробности общения с «коллекторами».
Сейчас на смену харям-рожам лихолетья 90-х пришли новые люди – профессиональные и солидные сотрудники коллекторского агентства. Моральную чистоту и устойчивость их обсуждать не станем, но работают они «максимально близко к законодательству», во всяком случае, с оглядкой на юридические процедуры.
Вернее, многие их действия находятся на грани закона, и эти молодцы не прочь чуть заступить за дозволенные рамки, особенно если должник ведется на их уловки и мягкий шантаж.
Есть ли правовая основа для существования коллекторских агентств? Правовая система не дает однозначного ответа на этот вопрос. Деятельность подобных долговых агентств прямо не запрещается, нет и косвенных запретов заниматься взысканием долгов профессионально. Но с точки зрения Роспотребнадзора коллекторская деятельность в РФ не имеет правовых основ.
Если исходить из того, что нет правовых норм, которые четко регулировали бы деятельность таких агентств, они заниматься взысканием долгов не могут. А с точки зрения того, что все не запрещенное позволительно, коллекторские агентства ничего не нарушают. Получается на практике, что даже судебные органы не знают, какие принимать решения на основании текущего законодательства.
Дальше – больше
В России (как и во всех «приличных» странах) есть понятие «банковской тайны». В соответствии с ней банки как кредитные организации могут разглашать информацию о своих клиентах лишь узкому кругу лиц (например, правоохранительным органам).
Частные коллекторские агентства в данный перечень не входят. Поэтому продажа долга господам из коллекторских агентств явно противоречит закону. Но почему-то судебная практика не подтверждает подобную позицию. Похоже, я поторопился в этом отношении отнести Россию к приличным странам.
Попробуем «правильно» общаться с представителями коллекторских агентств. Следует помнить, что при любой форме общения с представителями долгового агентства законодательство находится на стороне должника.
Неважна сама сумма задолженности, разговор должен быть корректным с обеих сторон и не содержать негативных эмоций:
1. Необходимо предложить внезапно появившемуся собеседнику представиться, причем обязательно нужно записать сообщаемые Вам данные.
2. Следует попросить документальное подтверждение сказанному, в частности внимательно просмотреть бумагу, подтверждающую передачу долга от банка к данному агентству. Уместным будет запросить письменное требование о выплате долга.
3. Очень важно:удостоверьтесь, что не истек срок исковой давности. Он составляет три года с даты последнего платежа или же с даты последнего (документально подтвержденного) Вашего контакта с банком. Здесь понимаются Ваши действия в прошлом, которые доказывают, что Вам было известно об образовавшейся задолженности.
К примеру, подписанное заявление с просьбой об отсрочке платежей, сохраненная аудио(видео) запись разговора с банковским служащим.
Если же срок давности истек, то человек уже больше никому ничего не должен. Поэтому даже в минимальном объеме требования коллекторов никак не могут быть юридически обоснованы. Это может быть названо вымогательством.
4. При разговоре с сотрудником долгового агентства дайте ему понять, что ведете аудиозапись (даже если этого нет). Не стоит занимать позицию оправдания и уговоров.
5. Не выдавайте о себе актуальную личную информацию (место работы, доход, другие свои контактные данные, сведения о родственниках).
Запомните, что живописно поданные угрозы коллекторов на самом деле пустые. Если они пугают обращением в суд – соглашайтесь, ибо именно в суде надо решать подобные вопросы. Если поступили угрозы отнять имущество, то это возможно сделать судебным приставам опять-таки на основании решения суда. Если бы коллекторы самостоятельно отнимали имущество, то им пришлось бы отбывать наказание по статье 158 УК за кражу.
Обещание «поставить на счетчик» и накрутить большие проценты – блеф, если Вы сами не «поведетесь» на него и не подпишете какую-нибудь бумаженцию. Продажа долгов коллекторским агентствам не дает им права нарушать существующее законодательство.
Чаще всего коллекторы не идут далее устных угроз и страшилок. Хотя и этого достаточно, чтобы привлечь подобных «дружинников» по целому букету правонарушений. И, конечно, никогда лишней не будет консультация толкового и добросовестного юриста. Что необходимо помнить заемщику:
Отсутствие банковской лицензии у коллектора, ставит данную уступку Банком прав кредитора в противоречие требованиям закона.
Передача прав банка по кредитному договору с должником - физическим лицом не банковским организациям недопустима, т.к. в отношениях потребителя с банком личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).
Кредитные организации в силу прямого указания законодательства обязаны хранить банковскую тайну своих клиентов (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Разглашение сведений, составляющей банковскую тайну, к которым относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
Ссылка на положения в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", где гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Указано на нарушение ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
Отмечено, что сама подпись заемщика которой предусматривает его согласие на переуступку прав требований по кредитному договору без ее согласия, не состоятелен, поскольку, заключая договор, заемщик был лишен возможности влиять на условия кредитного договора.
Сама анкета-заявление противоречит ст.16 Закона, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Наименование коллекторского агентства Адрес организации От (Ваши Ф.И.О., адрес, телефон)
ЗАПРОС
В соответствии со ст. 385 ГК РФ >. В соответствии с ч.2 ст. 385 ГК РФ кредитор уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования. В соответствии со ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. В соответствии с ч.3 ст. 55 ГК РФ руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют в интересах юридического лица на основании доверенности. Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица и действуют на основании учрежденных им Положений.
На основании вышеизложенного для установления факта законности права требования (для установления факта, того, что Ваша организация действует по агентскому договору и является законным представителем кредитора) предлагаю в срок до _____ (укажите срок предоставления документов) представить в мой адрес следующие документы:
1. Заверенную копию учредительных документов. 2. Копию положения о создании филиала или представительства (если Вы общаетесь с представительством). 3. Доверенность, выданную руководителю филиала или представительства. 4. Доверенность, выданную сотруднику организации, который ведет со мной переговоры и обрабатывает мои персональные данные, либо заверенную копию приказа о приеме на работу данного сотрудника. 5. Заверенную копию кредитного договора. 6. Заверенную копию договора цессии с приложением (если договор цессии). Заверенную копию агентского договора (ст. 1005 ГК РФ). 7. Заверенную копию поручения по агентскому договору. 8. Заверенную копию лицензии Роскомнадзора (обработка персональных данных). 9. Заверенную копию движения денежных средств по счету. 10. Расчет сумм задолженности.
Настоящий запрос документов и информации не является согласием на обработку моих персональных данных, равно как и не является согласием с требованиями, предъявленными Вами.
Дата, подпись, Ф.И.О.
Далее, пишите жалобу в Роспотребнадзор на нарушения закона. Удачи Вам, в Вашем нелегком деле !!!
Новых за месяц: 130 Новых за неделю: 41 Новых вчера: 6 Новых сегодня: 3 Всего: 5499 Из них: Администраторов: 6 $$$-Модераторов: 2 Модераторов: 5 Прокураторов: 5 ----------------- далее: Проверенных: 260 Пользователей: 3034 Новичков: 1884 Заблокированных: 110 ----------------- Из всех пользователей: Мужчин и парней: 4322 Женщин и девушек: 1176
Всего: 5499
