Теперь любой заемщик может потребовать от банка не только возврата к первоначальным тарифам, но и возмещения штрафов. А банки вынуждены будут судиться по месту жительства должников, даже если они переехали за тридевять земель.
Банкиры уверяют, что их разорят недобросовестные заемщики. Защитники должников считают, что банкиры "отобьют" убытки ростом страховых платежей.
Заседание президиума Высшего арбитражного суда оказалось сенсационным. Рассматривая спор московского управления Роспотребнадзора с одним из банков, суд не только признал незаконным одностороннее повышение банком процентов по кредитам (это уже запрещено недавно принятым законом). Незаконным признано также начисление пени (неустойки) за просрочку платежей по кредиту. А судиться банк должен по месту жительства должника.
Острая реакция банкиров на решение ВАС показывает, что речь идет о самых существенных для них вещах. Это действительно так. Практика отношений банков и заемщиков в России только складывается: безответственность одних наталкивается на неоправданную жесткость других.
Так, штрафные санкции до сих пор были для банков одной из существенных статей дохода и мерой по ограничению просрочек. "Задержал платеж банку на 5 тысяч рублей, через две недели долг вырос до 30 тысяч за счет штрафов, на реструктуризацию банк не идет, зато звонят с утра до ночи по телефону с угрозами мне и матери, а вчера и до начальника дозвонились", - жалуется приятель корреспондента "МК".
Действительно, после кризиса банки редко идут на реструктуризацию кредита, а если и идут, то условия выставляют просто грабительские. "Мы несем обязательства перед вкладчиками, если нам не возвращают деньги, для них это риск", - оправдываются банкиры. По их мнению, только страх штрафных санкций подстегивает должников к скорейшей оплате.
"На самом деле для банка идеальный заемщик - это тот, кто постоянно задерживает платежи на несколько дней: его реальная ставка по кредиту может составлять до 150% годовых за счет начисленных штрафов", - уверяет бывший банковский работник Станислав. Теперь этот путь банкам заказан.
Более того, можно ожидать вала исков от должников с требованием вернуть заплаченные ими пени за последние три года (срок исковой давности).
Что касается места расположения суда, то здесь некоторые подвижки уже есть: так, в Москве, например, большинство дел рассматриваются судами по месту жительства должника. Однако в регионах до сих пор нередко суд принимает к рассмотрению дела по месту нахождения банка или его филиала.
"И вот представьте себе: филиал в городе, где живет должник, закрылся, на суд надо ехать в другой город, а зачастую и в другой регион. И не один раз, если суд решит отложить заседание или будет подана апелляция", - говорит глава Союза заемщиков и вкладчиков Владислав Кудинов. Банкиры ссылаются на то, что ездить по стране за заемщиками обойдется им очень дорого. К тому же непонятно, что делать, если должник, например, переехал в другую страну - а такие случаи не редкость.
С другой стороны, тесное знакомство юристов банка с судьями своего территориального суда дает основания подозревать необъективность разбирательства. "Банк пропустил исковые сроки, однако судья приняла решение в его пользу. Причем ответ банка на вопрос, почему пропустили, был замечательным: знаете же, сколько у нас таких. Вели себя они при этом как хорошие знакомые", - жалуется посетительница форума должников.
Теперь банки будут разоряться из-за вала неплатежей, а уж про выдачу кредитов без залога можно просто забыть, грозят банкиры. Не совсем так, возражает Кудинов: "И вообще, решение ВАС стало реакцией на непомерный прессинг банками должников - поток жалоб уже грозил перерасти в социальную проблему". Конечно, банки теперь будут тщательнее отбирать заемщиков, но это как раз к лучшему, считает эксперт. Риски неплатежей станут страховать, причем без согласия застраховать жизнь, здоровье и риск неплатежей кредит потенциальному заемщику могут не одобрить.
"Мы уже видим на протяжении 4 месяцев такую практику в Коми", - говорит Кудинов. Причем, наказать банк за навязывание услуги очень трудно. В результате, считает Кудинов, кредиты просто подорожают. "Хотя и сейчас, по нашим подсчетам, их реальные ставки зашкаливают за 50% годовых", - говорит он.
Теперь любой заемщик может потребовать от банка не только возврата к первоначальным тарифам, но и возмещения штрафов. А банки вынуждены будут судиться по месту жительства должников, даже если они переехали за тридевять земель. 
