Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат.
- Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, - округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. - Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.
Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю.
На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?
ТЕЛО ДОЛГА И ПРОЦЕНТЫ
Проценты - это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью. Однако пугаться этого не стоит. Кредит - это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей.
Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков - это процентная ставка. Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат.
Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.
Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.
СРОК БОЛЬШОЙ - СУММА ОДНА
Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке - аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый. И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.
Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше (см. «Только цифры»).
Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.
Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику - уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.
И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.
В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.
- А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, - сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.
И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают - налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку.
Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.
МЕНЬШЕ ПЕРЕПЛАТА
Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.
- Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, - говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. - Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.
Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей - дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?
Главное отличие - в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов. В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются.
Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше (см. «Только цифры»). Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.
По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.
- При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга, - говорит Роман Слободян. - В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.
Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.
При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 - 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.
ВЫВОДЫ
- Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.
- Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.
НА ЗАМЕТКУ ЗАЕМЩИКУ
В каких банках есть дифференцированные платежи?
- Газпромбанк
- Нордеа
- Петрокоммерц
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Дано: - Стоимость квартиры – 4 млн. рублей
- Первоначальный взнос – 1 млн. рублей
- Сумма кредита – 3 млн. рублей
- Ставка – 12% годовых
- Срок кредита – 20 лет Аннуитетные платежи
- Ежемесячный взнос – 33 032 рубля
- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей
Дифференцированные платежи
- Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)
- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей
банки обычно заинтересованы в использовании кредитов ибо для них это один из самых выгодных способов заработка ну а нам желательно прежде чем взять кредит то все же подумать как и сколько мы готовы заплатить за ту же ипотеку и какую именно систему выплат стоит выбрать
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат.
ну а нам желательно прежде чем взять кредит то все же подумать как и сколько мы готовы заплатить за ту же ипотеку и какую именно систему выплат стоит выбрать 
