Отсрочка по кредиту: спасение или западня? - 1 Сентября 2010

Как можно снизить выплаты по банковскому займу, если возникли финансовые трудности?

- Я взял кредит на 7 лет, на больший срок - нет смысла, - рассказывал мне мой знакомый, купивший квартиру по ипотеке. - Первые год-два поднапрягусь, а дальше будет легче - зарплата все равно будет расти.

Разговор состоялся в конце 2007 года. С одной стороны, моему другу повезло - он успел купить квартиру до шквального роста цен на рынке недвижимости в первой половине 2008 года. С другой, осенью того же года его уволили...

После нескольких месяцев нервотрепки банк все же согласился изменить условия по его кредиту. Ему дали отсрочку по выплатам на 1 год и продлили срок займа до 15 лет, снизив ежемесячный платеж, но повысив при этом ставку.

Есть ли смысл реструктурировать кредит? Чем это грозит заемщику? И как брать взаймы, чтобы не попасть впросак?

СРОК КРЕДИТА И ПЕРЕПЛАТА ВЫРАСТУТ

Для многих российских заемщиков кризис стал полной неожиданностью. В кредитной ловушке оказались тысячи россиян. В большинстве случаев банки пошли навстречу своим клиентам - реструктурировали кредит.

Что это такое? И чем может помочь?

Если говорить банковским языком, реструктуризация - это изменение основных условий кредита и/или порядка его погашения. Основных путей, которыми пользуются банки, несколько.

Во-первых, банк может увеличить Вам срок кредита. В результате остаток задолженности размажется на большее количество месяцев, что снизит регулярный платеж. Во-вторых, банк может дать Вам кредитные каникулы - платить придется, как и раньше, каждый месяц, но только проценты (выплаты тела кредита будут отложены на определенный срок). В итоге регулярный платеж в этом случае тоже снизится.

Тем не менее у обоих вариантов реструктуризации есть существенный минус - за счет увеличения срока кредита или отсрочки по выплатам итоговая сумма переплаты банку увеличится. По расчетам специалистов, в среднем заемщику приходится переплачивать 5 - 15% от остатка задолженности. Ведь многие банки, идя на уступки клиентам, повышают процентную ставку на 1 - 2%. Кроме того, реструктуризация по второму пути мало чем поможет заемщикам, получившим ипотечный кредит недавно или выплачивающим его равными частями, так как в этом случае доля основного долга невелика, и основную долю в платеже занимают именно проценты. Обычно банки идут на уступки своим клиентам на срок не больше чем на 1 год. По мнению специалистов, этого срока вполне достаточно, чтобы человек смог уладить свои финансовые проблемы.

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ: БОЛЕЗНЬ ИЛИ УВОЛЬНЕНИЕ

Эксперты советуют: если в Вашей семье сложилась тяжелая ситуация с финансами, не надо ждать чуда (то бишь свалившегося на голову богатства) или махать руками на выплату кредита. И та и другая тактика заведомо проигрышны. Поэтому надо сразу же обращаться в банк - желательно до того, как у Вас начнет появляться просроченная задолженность в виде штрафов и пеней. Придя в банк заблаговременно, Вы сможете быстрее решить проблему без дополнительных обременений. Тем более, что банкиры охотно идут навстречу своим клиентам, особенно тем, кто до этого все платежи осуществлял в срок.

- Банку выгоднее предоставить клиенту некоторую отсрочку по погашению основного долга на время, пока клиент решает свои финансовые проблемы (смена работы, поиск дополнительных источников дохода), чем реализовывать имущество с аукциона, - говорит Сергей Даньков, начальник департамента розничного бизнеса Транскапиталбанка. - Последний вариант применяется только в крайнем случае.

Просто так помогать Вам никто не будет. Банку нужно предоставить неопровержимые доказательства того, что Вы не можете платить по счетам. К примеру, надо принести документ об увольнении, сокращении зарплаты или справку из больницы. Самыми распространенными причинами возникновения проблем с выплатой долга являются потеря работы и проблемы со здоровьем. При этом банк должен быть уверен в том, что Ваша проблема – временная и что Вы ни в коем случае не отказываетесь от своих обязательств по выплате кредита. А иначе какой смысл Вам помогать, если Вы все равно не сможете или не захотите платить в будущем?!

ПРОДАТЬ ИМУЩЕСТВО

Если в банке Вам отказали, то есть возможность обратиться за помощью к государству. С начала кризиса в России работает Агентство по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Его услугами уже воспользовались порядка 8 тысяч россиян, но требования у государства очень жесткие (см. ниже). Если и здесь понимания Вы не нашли, то остается единственный способ: продать свою квартиру, чтобы погасить остаток долга.

- Все индивидуально, - говорит Наталья Ситмамутова, консультант компании «Личный Капитал». - Если это Ваша единственная квартира, а на остаток денег Вы можете купить себе меньшую жилплощадь или в менее престижном районе, то тогда этот вариант Вам подойдет. Ведь у Вас остается крыша над головой и больше не будет финансовых обязательств. Если нет, тогда просите о реструктуризации. Пусть менеджер просчитает все варианты. Тогда Вы сможете выбрать наиболее приемлемый для себя: чтобы и платеж уменьшился, и переплата не составила слишком много.

НЕ БЕРИ ДОЛГ НА ДУШУ

Как говорят эксперты, основная причина проблем с выплатой долгов - низкая финансовая грамотность россиян. Многие заемщики брали ипотеку, не рассчитав все риски.

- Оформляя кредитный договор, необходимо соотнести уровень своих доходов с ежемесячным платежом по кредиту, - говорит Сергей Даньков. - Не стоит брать кредит больший, чем позволяют текущие доходы, рассчитывая на рост доходов в будущем. Естественно, в максимальной зоне риска те, у кого доля выплат по ипотеке или автокредиту составляет серьезную часть от получки (более 40 - 50%). Понятно, что при потере работы или сокращении зарплаты у таких граждан возникают объективные трудности по исполнению обязательств.

- Максимальные взносы по кредиту должны составлять не более 20-30% от общих расходов семьи, - говорит Наталья Ситмамутова. - Кроме того, покупая что-то в кредит, Вы должны иметь резерв на случай форс-мажора - на банковском депозите у Вас должна быть сумма, равная вашим расходам за 6 месяцев.

Конечно, банку выгоднее провести реструктуризацию, чем взыскивать долги с плательщика или реализовывать его имущество с торгов. Но надеяться на это не стоит - все Ваши риски Вы должны контролировать сами.

КАК ПОЛУЧИТЬ ОТСРОЧКУ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ

Государство будет реструктурировать Ваш ипотечный кредит только при соблюдении жестких условий:

1. Жилье, купленное по ипотеке, - единственное для проживания.

2. Месячный доход (за вычетом ежемесячных платежей по кредиту) не превышает трех прожиточных минимумов (в каждом регионе) на каждого члена семьи.

3. Кредит Вам реструктуризируют только в том случае, если у Вас нет никакой возможности расплатиться по нему. Если у Вас есть имущество (например, дача, гараж), но его в течение года реализовать невозможно, необходимо написать заявление, АРИЖК готово работать и с такими случаями. Также разрешается не продавать автомобиль, если он дешевле 350 тысяч рублей по остаточной стоимости.

4. Площадь квартиры, в которой проживает один человек, не должна превышать 50 кв. м, два человека должны иметь жилье до 35 кв. м на каждого, 3 и более - максимум 30 кв. м на человека.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Непогашенный кредит есть в каждой четвертой российской семье.