Вправе ли банк продавать просроченные долги? Что делать, если Вас одолевают коллекторы?
Об этом в эфире радио «КП» рассказал начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков
КОМИССИОНКА ОБЯЗЫВАЕТ КУПИТЬ ТОВАР? ЭТО НОНСЕНС!
- Олег Владимирович, принято считать, что сборщики долгов - коллекторские агентства - своего рода «санитары леса». Занимаются грязной работой, которая не по силам банкам. Часто они перегибают палку?
- Да, жалоб на их «работу» хватает. Причем проблема, помимо прочего, заключается еще и в том, что факт долга далеко не всегда однозначен. Человек полностью выплатил кредит. А через год-два, а бывает, и по истечении пяти лет, когда заемщик уже забыл о том, что брал в долг и погасил кредит, появляются коллекторы, которые говорят: «Ты нам должен». И начинают оказывать психологическое давление на гражданина, чтобы убедить его в необходимости выплатить некую сумму. Звонят по ночам, угрожают обращением в суд, прямым текстом говорят, что сообщат о «мошенничестве» по месту работы или учебы. Далеко не все граждане реагируют на это спокойно, многие начинают суетиться. Кто-то платит. А многие пострадавшие от нахрапистости коллекторов жалуются в различные инстанции, в том числе к нам в Роспотребнадзор.
- Месяц назад несколько коллекторских и банковских ассоциаций разработали законопроект, который должен установить некие правила для коллекторов: что они могут делать, а что нет. Принятие закона поможет навести порядок на долговом рынке?
- Если это очередная попытка узаконить сегодняшнюю практику, то такой документ не решит проблемы. Дело же не только в методах работы сборщиков долгов, но и в законности самой работы коллекторских агентств. Например, они взыскивают долги с граждан на основании агентского договора с банком. Да, на основании этого документа банк может нанять стороннюю организацию для выполнения работ или оказания услуг. Но требовать в рамках агентского соглашения уплаты долга - это правовой нонсенс! Расчет делается на юридическую неграмотность наших граждан. Кавалерийские наскоки приводят к тому, что коллекторы зарабатывают на ловле рыбы в мутной воде правовых казусов.
- Почему агентский договор не дает возможности коллекторам собирать долги клиентов банка за вознаграждение?
- Документ не порождает для третьих лиц обязанности исполнить требование агента. Чтобы было понятно - простой пример. По сути, как таковые агенты и агентства выполняют функции, во многом схожие с комиссионным магазином. Но где видано, чтобы комиссионный магазин навязывал свой товар? Представьте картину: сидите дома, вам звонят из комиссионки напротив и назидательным голосом говорят: «Вы обязаны купить у нас шубу. А если не купите, то мы обяжем вас сделать это по решению суда». Но это ведь абсурд! Так же и с коллекторскими агентствами.
Теоретически сотрудничество банков и коллекторов на основе агентского договора допустимо. Но этот документ никак не может обязать гражданина вступать в какие-либо взаимоотношения с коллектором помимо своей воли.
ДОЛГ ПРОДАН? А КАК ЖЕ БАНКОВСКАЯ ТАЙНА?!
- Но ведь коллекторы, наверное, могут не только работать с банками по агентскому договору, а, например, полностью выкупить долг? Гражданский кодекс, по-моему, продавать долги позволяет?
- Это называется «уступка требования». Но в то же время в Гражданском кодексе сказано: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника». В данном случае личность банка как кредитора, очевидно, играет существенную роль. Человек занимает деньги не на улице у первого встречного. А приходит в имеющую лицензию организацию, где подписывает специальный кредитный договор. Поэтому, чтобы продать долг клиента, не нарушая его прав, банку необходимо заручиться согласием заемщика. Это твердое убеждение Роспотребнадзора.
- Но банки постоянно продают коллекторским агентствам долги клиентов сотнями и даже тысячами...
- Нарушая российское законодательство в соответствующей части.
Следующий немаловажный момент - банковская тайна. Финансисты на каждом углу трубят о ее соблюдении. Но когда дело касается долгов, они почему-то легко «сдают» клиентов со всеми их персональными данными организациям, которые не просто не имеют банковской лицензии, а вообще не имеют никакого отношения к банковской деятельности и выдаче кредитов. Это тоже считаем недопустимым!
БЕЗ ЗАКОНА
- А почему все эти неувязки нельзя детально прописать, например, в том же Законе о потребительском кредитовании?
- Ну, пока о его принятии вообще говорить рано, тем более что «по части коллекторов» он по большому счету сводится к тому, чтобы узаконить их работу в сегодняшнем статусе. Но это невозможно: не может один закон противоречить другим.
- Но давайте на минуточку войдем в положение банкиров или коммунальщиков, которым регулярно не платят за услуги. Как им возвращать долги?
- Все давно придумано. Если кто-то не платит за оказываемые услуги, компания вправе их приостановить и подать в суд. Если суд встанет на сторону компании, то приставы взыщут деньги с должника.
- Тем не менее коллекторы работают, одолевают граждан звонками, а порою и угрозами. Как быть людям, с которых профессиональные сборщики долгов требуют вернуть деньги?
- Жаловаться в правоохранительные органы или в суд на неправомерные действия коллекторских агентств. К сожалению, население не всегда доверяет судам и органам правопорядка. Да и правоприменительная практика по этому вопросу по большому счету отсутствует. Но люди должны знать, что имеют право на законное отстаивание своих интересов и защиту от того же вымогательства.
- А почему Роспотребнадзор не запретит работу сборщиков долгов?
- К сожалению, для этого у нас нет административных полномочий, ведь коллекторские агентства не продают никаких товаров или услуг населению. Поэтому они по формальным основаниям не подпадают под действие закона о защите прав потребителей. И этим пользуются.
ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ
Если снизился доход, вы вправе требовать пересмотра договора
Во время радиоэфира Олег Прусаков ответил на вопросы слушателей радио «КП».
- Здравствуйте, меня зовут Карен. Брал кредит, с банком полностью расплатился. Месяца через три мне позвонили: остался должок, проценты «натикали». Говорю: у меня все чеки сохранились. Перезвонил в банк, где брал кредит. Оператор сказал, что у меня все оплачено. Как так может быть?
- Возможно, произошла утечка информации или это был несанкционированный звонок из банка. Слава богу, что у вас все разрешилось! Хотя эти договоренности - «я позвонил в банк и мне сказали, что ничего не должен» - не являются гарантией того, что через три месяца не позвонят из банка или коллекторского агентства и не скажут: за вами осталось 20 рублей, которые с учетом штрафов превратились в несколько тысяч рублей долга.
- Почему банки не дают справку о том, что заемщик полностью расплатился по кредиту?
- Такого требования нет в законодательстве. Поэтому отношения с заемщиками определяются добросовестностью банка.
- Олег Владимирович, вас Николай беспокоит. Я тоже оформил кредит. Проблемы начались, когда перенес инсульт. Пока лежал в больнице, пропустил три платежа... Я готов был вернуть деньги, снизив ежемесячный платеж и увеличив срок выплаты. Но коллекторов не волновало, что я получил вторую группу инвалидности, лишился заработка и живу только на пенсию. «Это эмоции, которые не имеют никакого отношения к взаимоотношениям с банком» - так мне сказали. Я, как законопослушный гражданин, занял у друзей необходимую сумму и вернул банку со словами: нате, подавитесь...
- У заемщика изменились статус (стал инвалидом) и финансовая ситуация. Это реальный повод пересмотреть первоначальные условия кредитного договора, такая норма предусмотрена Гражданским кодексом. Банк на это не идет? Подавайте заявление в суд. Если у вас на самом деле серьезно изменилось финансовое положение, вы сможете это документально подтвердить, то суд встанет на сторону заемщика.
- Меня зовут Игорь, представляю службу безопасности банка. Я возражаю против сердобольных бесед, которые вы ведете. Прежде чем отправляться в банк за кредитом, человек должен представлять меру ответственности. Не справился с обязательствами? Значит, это вор, который украл деньги вкладчиков банка.
- Предыдущий дозвонившийся на радио «Комсомольская правда» человек брал кредит, когда был здоров и не испытывал проблем. Вдруг - бах, инсульт. Потерял возможность вернуть деньги. Он тоже вор?
- Давайте не будем всех стричь под одну гребенку! Банки работают с должниками индивидуально и с пониманием. Но ни один банк не согласен на то, чтобы простить кредит клиенту.
- Я согласен, что, отправляясь в банк, человек должен все взвесить. Но и банк должен думать. Почему некоторые финансовые организации жалуются на высокий процент не возвращенных кредитов? Да потому что выдавали кредиты всем подряд, фактически навязывая деньги. Так что нужно говорить об обоюдной ответственности и банков, и клиентов.
Вправе ли банк продавать просроченные долги? Что делать, если Вас одолевают коллекторы? 
