В преддверии Нового года торговые предприятия проводят многочисленные акции для покупателей, объявляя грандиозные скидки на товары и услуги. Не отстают от них и кредитные организации, так как пик продаж банковских продуктов – последние две недели до Нового года.
Деньги в праздник нужны всем, а занять у родственников и друзей становится делом довольно проблематичным.
Практически в каждом универмаге есть представитель банка, у которого можно получить потребительский кредит или карту. Кредитная карта, пожалуй, самый удобный механизм покупок подарков для друзей, близких, родных, да и себе, любимому или любимой. Заёмщику не нужно каждый раз перед покупкой товаров оформлять пакеты кредитной документации, копировать документы или бегать на работу за справкой о доходах. Получив кредитную карту один раз, клиент вправе расходовать и распоряжаться лимитом кредита так, как он считает нужным.
Кстати, по исследованиям одного из банков, лидером по «покупаемости» после ювелирных изделий считается парфюмерия и косметика. Сильный скачок по расходам средств на кредитных картах отмечен и у мужчин (96 %), и у женщин (78 %).
Не высшая математика, а просто – арифметика
Банку важно одно: вы не должны превысить лимит кредитования, а затем должны исправно погасить долг установленными платежами (обычно до 10 % в месяц от суммы задолженности на конец платёжного периода).
Представим, что вы, не зная ни о каких «подводных камнях», снимаете наличные в размере предоставленного кредитного транша, т.е., например, лимит по кредитной карте составляет 100 000 руб.
Через месяц банк начислит % годовых (к примеру, 2 % в месяц, т.е. 24 % годовых) и комиссию за получение наличных (например, 3 %). Итого: (100000 * 2 % = 2000 руб.) + (100000 * 3 % = 3000 руб.) = 5000 руб. Именно с этого момента полная ваша задолженность становится 105 000 руб.
Именно 5000 руб. банк принимает за неразрешённую (сверхлимитную) задолженность, и начинает ежедневно начислять повышенный процент (пени) на сумму сверхлимитного овердрафта. И часто такой повышенный процент колеблется от 90 до 150 процентов годовых.
Минимальный платёж, который вы вносите на свой счёт (допустим, 2 % от лимита карты), зачастую не погашает сверхлимитный долг, хвост которого начинает тянуться из месяца в месяц. Расшифруем: если вы внесёте 2 % (2000 руб.), то останется основной долг под 2 % в месяц + сверхлимитная задолженность (3000 руб.) под 7,5 % в месяц (90 : 12 мес. = 7,5 %).
И все начисленные проценты опять плюсуются к остатку задолженности, а именно: (100000 * 2 %) + (3000 * 7,5 %) = 2225 руб. Вместе с прежней задолженностью в 105 000 руб. новая составит 105225 руб.
Банк «скромно» промолчит, не уведомляя клиента о наличии такой сверхлимитной задолженности, поскольку таковая предусматривается кредитным договором.
Конечно же, не все банки так делают, но были случаи, когда добропорядочные заёмщики, внося минимальный платёж, годами не могли «вылезти» даже из «сверхлимита», оставаясь должными банку.
А если к этому добавится штрафная санкция банка? Кстати, в моей практике было так, что на четыре рубля банк насчитал вначале 800 руб. штрафа, а потом добавил еще 800 руб. Потом передал дело коллекторам, а те, «не мудрствуя лукаво», стали требовать 6000 руб. дополнительно.
Сегодня стулья, а деньги… после… послезавтра!
Банкиры говорят: «Вы можете рассчитывать на льготный период кредитования – это так называемый грейс-период». Это срок, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитными средствами, и он может составлять до 55 календарных дней. Для этого необходимо производить полное погашение общей суммы задолженности в установленный срок, а затем можно опять совершать траты, т.к. кредитный лимит восстанавливается на сумму погашения!
Если не успеваете, то вносите от 7,5 до 12,5 % от задолженности с учетом 2 % процентной ставки. Представим себе на минутку, что вам премию в связи кризисом урезали. Что тогда?
К тому же не надо забывать, что «бесплатный сыр бывает в мышеловке». Если торговые залы пестрят предложениями о беспроцентной рассрочке через банки, значит, в ценник на любой товар заранее заложено дополнительных 10-15 процентов, которые якобы торговая организация готова заплатить банкам за клиента.
В пылу покупок взаймы клиенту «впариваются» все возможные дополнительные услуги страхования займов, открытие дополнительных счетов за комиссионные и пр.
Интересно, что Новый год приходит как бы незаметно, а уходить не очень спешит. А ежемесячные платежи за купленные в кредит подарки остаются не на один месяц, и дай Бог, чтобы подарки всей семье не стали, в конечном итоге, золотыми.
В преддверии Нового года торговые предприятия проводят многочисленные акции для покупателей, объявляя грандиозные скидки на товары и услуги. Не отстают от них и кредитные организации, так как пик продаж банковских продуктов – последние две недели до Нового года.
