Жизнь непредсказуема. Иногда она складывается так, что бремя ипотеки становится неподъемным. Что в этом случае надо делать?
Ипотека для многих – единственная возможность улучшить жилищные условия, однако необходимо правильно рассчитать свои силы. По данным «Юридического центра адвоката Олега Сухова» в России растет количество судебных разбирательств, связанных с выселением семей, допустивших дефолт по ипотечным кредитам.
Как правило, после того, как заемщик перестает платить по кредиту, банк накладывает взыскание на заложенную квартиру. После этого ипотечная квартира либо находит нового собственника, либо переходит в собственность банка, а уже после этого начинается процесс выселения бывшего владельца из ипотечной квартиры и снятие его с регистрационного учета.
Все это соответствует и Гражданскому кодексу РФ, и Жилищному кодексу РФ. Неплательщики, у которых нет другого жилья, должны временно выселяться в маневренный жилой фонд.
Однако практика показывает, что выселение всех чаще всего происходит прямиком на улицу, так как у муниципалитетов нет достаточного объема такого жилья. Кроме того, как рассказывает Олег Сухов, «чиновники вообще рассматривают ипотеку как коммерческую сделку, участники которой не вправе пользоваться муниципальным жилым фондом, предназначенным для решения проблем бюджетников».
Единственное, на что могут рассчитывать люди, допустившие дефолт по ипотеке, – это 12-месячная отсрочка исполнения судебного решения. Да и то, при наличии уважительной причины: единственное жилье, наличие на иждивении несовершеннолетних детей, отсутствие заработка. И это возможно лишь в том случае, если заложенная недвижимость не используется для предпринимательской деятельности.
По прогнозам адвоката количество дел, связанных с выселением обанкротившихся ипотечных заемщиков, будет неизбежно расти. Кроме этого. В последнее время активно обсуждается возможность внесения поправок в законы о банкротстве физических лиц и об исполнительном производстве, которые позволят выселять из единственного жилья должников по потребительским кредитам, а также граждан, обремененных коммунальными долгами.
Как не стать бомжом?
Тарасенко, главный юрисконсульт ГК «Пионер», советует людям, которые не могут платить ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, сперва обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию: «Достаточно часто банки, понимая сложность, трудозатратность, а в некоторых случаях, даже бесполезность судебных тяжб и приведения в исполнение судебного решения, идут навстречу заемщику и либо уменьшают процент по кредиту, либо дают отсрочку (на практике – не более чем на год).
Каждый заёмщик для банка должен быть прозрачен и прогнозируем, ведь любая кредитная организация работает, прежде всего, на доверии». Можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке по более низкой ставке. Таресенко обращает внимание, что при этом банк-кредитор не вправе запретить это сделать как должнику, допустившему просрочку платежа, так и заемщику, своевременно исполняющему свои обязанности по кредитному договору.
Есть и более радикальный, но неприятный способ, – продажа недвижимости с условием погашения кредита (части кредита) из получаемых от покупателя денежных средств.
Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», отмечает, что с продажей «ипотечной» квартиры спешить не следует, так как «даже с учетом возросшей рыночной цены вы едва ли возместите уплаченные проценты и выплаты по страховке. Прибегнуть к этому можно, если вы осознали, что ипотека вам не по силам, в первые полгода после покупки. А так необходимо изыскать все возможные способы рефинансирования или перекредитования.
Помочь справиться с этой задачей могут ипотечные брокеры, а также те риэлторы, которые помогали вам с выбором объекта и оформлением ипотеки». Например, именно такая практика заведена в «БЕСТ-Новострое», где стараются помогать клиенту в течение всего времени, пока он выплачивает ипотечный кредит на квартиру, купленную с помощью агентства.
Итак, не стоит затягивать решение проблемы, ипотечный кредит сам по себе не рассосется. Не следует ждать того момента, когда банк выселит вас на улицу из-за неуплаты, а, тем более, пытаться скрыться от представителей банка. Если вы не платите, причем пропустили ни один платеж, а больше, то банк подаст в суд иск с требованием возврата всей суммы кредита, а так же уплаты всех штрафов и пеней.
Суд, скорее всего, удовлетворит этот иск. А на то время, пока все задолженности не будут погашены, суд ограничит вашу свободу передвижений, закрыв перед вами возможность выезда за границу. Поэтому лучше все же принять участие в решении проблемы и найти менее затратный и менее нервный выход.
Для этого необходимо тщательно изучить условия конкретного кредитного договора и просчитать все денежные затраты при каждом варианте действий. В любом случае платить по кредиту надо.
