Кредитный договор является основным документом, регулирующим отношения заемщика и банка. Поэтому, особенно в случае, если речь идет о таком крупном займе, как ипотечный кредит, необходимо особое внимание уделить содержанию договора.
Понятно, что типовых договоров в ипотечном кредитовании не может быть — каждый банк выдвигает свои условия предоставления займов. Тем не менее, структура таких договоров является примерно одинаковой: в каждом из них в обязательном порядке обозначаются предмет договора, порядок пользования заемными средствами и погашения кредита, права, обязанности и ответственность сторон-участников.
Предмет договора — это основной и один из самых важных пунктов. В нем оговаривается сумма кредита, срок на который он выдается, валюта, в которой будет предоставлен займ, а также процентная ставка по кредиту. Единственным трудным моментом здесь является процентная ставка — она может варьироваться на протяжении всего срока пользования заемными средствами в зависимости от тех или иных факторов, например, ставки рефинансирования.
Клиенту банка прежде, чем подписывать договор, важно понять, как именно будет рассчитываться процент по его кредиту. Идеальным вариантом является фиксированная процентная ставка, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.
Также к предмету кредитного договора относится обеспечение кредита. Естественно, в роли залога выступает приобретаемая на заемные средства квартира, однако банк может указать в договоре, что клиент обеспечивает кредит всем своим имуществом — подобная тенденция уже наметилась в условиях кризиса, когда кредитные организации стали опасаться снижения стоимости жилья. Порядок совершения выплат по кредиту определяется в зависимости от условий конкретной ипотечной программы. В большинстве случаев применяется только две схемы таких расчетов: менее распространенная дифференцированная и более популярная аннуитетная.
В первом случае размеры платежей по кредиту уменьшаются с течением времени, однако в начале выплат суммы, которые клиент должен выплачивать банку ежемесячно являются слишком большими. Позволить себе такую схему расчетов может далеко не каждый заемщик, чем и обусловлена ее непопулярность.
Аннуитетная схема выплаты займа предполагает совершение одинаковых по размеру платежей на протяжении всего срока кредитования. Безусловно, такой способ расчета является более удобным, однако и у него есть существенный недостаток. Дело в том, что первые выплаты практически целиком идут на погашение процентов, доля средств, направляющихся на погашение самого займа, является минимальной. С течением времени все больше средств от каждого платежа идет на погашение займа и все меньше — на уплату процентов.
Будущему участнику ипотечной программы также необходимо обратить внимание на штрафные санкции, которые банк будет применять к клиенту в случае просрочки выплат. Как правило, кредитная организация назначает определенные пени или штрафы, которые с течением времени (на практике достаточно быстро) могут составить серьезную сумму.
По аннуитетной схеме надо понимать, что даже если Вы досрочно
погасите всю сумму кредита, проценты Вы будет платить все равно за весь
выданный период. Об этом не предупреждают. Везде навязывают именно этот
метод, хотя это может быть заложено в условия договора, но не является
неотъемлемым признаком аннуитетной схемы. Во многих случаях оплата
процентов производится только за фактический период пользования
заемными средствами, независимо от применяемой схемы. Но условия
договора нужно читать, это точно. О "подводных камнях" никто специально
предупреждать действительно не будет. Пункт, в котором говорится о правах и обязанностях сторон, а также об их ответственности, должен быть изучен с особым пристрастием. Разумеется, клиент банка должен вовремя совершать выплаты, а также содержать в надлежащем состоянии жилье, являющееся предметом залога. Без разрешения кредитной организации заемщик не имеет права прописывать кого-либо в «ипотечную» квартиру или проводить в ней перепланировку. На эти, а также многие другие действия в отношении жилья необходимо разрешение банка. Нередко кредитная организация обязывает заемщика извещать банк о любых изменениях в личной (например, о разводе) или профессиональной (о смене работы или должности) жизни. Помимо этого банк может предъявлять и другие требования. Важно, чтобы все они неукоснительно выполнялись. В противном случае кредитная организация может получить возможность изменить условия кредитования либо применить штрафные санкции к клиенту.
Кредитный договор является основным документом, регулирующим отношения заемщика и банка. Поэтому, особенно в случае, если речь идет о таком крупном займе, как ипотечный кредит, необходимо особое внимание уделить содержанию договора.
